26日，一則工商銀行刊登的《個(gè)人助學(xué)不良貸款債務(wù)催收公告》出現(xiàn)在媒體上，28名長期拖欠助學(xué)貸款大學(xué)生的個(gè)人信息與欠款金額被公之于眾，引發(fā)公眾關(guān)于大學(xué)生“誠信”缺失話題的討論。

鄭州晚報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在違約的大學(xué)生之中，除了少數(shù)人是遺忘或無力還款外，很大一部分是因?yàn)槠湫庞靡庾R(shí)薄弱，沒有樹立起碼的誠信觀念。

2004年我市各商業(yè)銀行已停辦助學(xué)貸款

公告上，28個(gè)大學(xué)生的貸款額度從1000元至5000元不等。一位名叫樊軍杰的學(xué)生名下一筆4500元的貸款，利息達(dá)到3600元。

“貸款一般是2000年左右發(fā)放的，學(xué)生畢業(yè)兩至3年進(jìn)入還款期。”工商銀行鄭州營業(yè)部信貸部副主任王冰說，所以上榜的這些貸款至少拖欠了6年，“這些時(shí)間都是要計(jì)算利息的”。

“這28筆助學(xué)貸款應(yīng)該是我行催收的最后一批了。”王冰告訴記者，由于助學(xué)貸款額度小、違約率高、催收手續(xù)繁雜等原因，早在2004年，我市各商業(yè)銀行就停辦了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，截止到目前，貸出款項(xiàng)仍未全部收回。

運(yùn)行新模式，違約率降至3.8%

據(jù)了解，自2004年由商業(yè)銀行脫離后，國家助學(xué)貸款又有了新的運(yùn)行模式，即由各高校、國家開發(fā)銀行和教育主管部門三方共同管理。

“自2005年4月底發(fā)出第一筆貸款至今，已累計(jì)發(fā)放國家助學(xué)貸款額度超過43億元，約90萬名家庭經(jīng)濟(jì)困難的貧困學(xué)子從中受益。”省學(xué)生資助管理中心高校資助科工作人員戴曉明說，在新的貸款模式下，由于學(xué)校管理方的介入與制約，學(xué)生的還貸違約率得以大幅降低。“據(jù)統(tǒng)計(jì)，違約率已由2004年的17%降至了目前的3.8%。也就是說，在100個(gè)貸款學(xué)生中還有4人到期不還款。”戴曉明說。

信用意識(shí)薄弱是違約主因

記者得到了一份助學(xué)貸款的違約原因調(diào)查樣本，這份數(shù)據(jù)來自河南中醫(yī)學(xué)院。

該校自2005年到2012年底，共發(fā)放貸款1.1萬筆，資助學(xué)生2萬余人次，貸款覆蓋率達(dá)35%以上，學(xué)生誠信還款率一直在98.5%以上。

在全省高校中，河南中醫(yī)學(xué)院的助學(xué)貸款發(fā)放、管理效能均名列前茅。

然而，在這所貸款誠信度最高的學(xué)校里，學(xué)生資助管理中心的工作人員每年都會(huì)面臨部分學(xué)生到期不還貸款的困局。

“我校2012年度國家助學(xué)貸款已畢業(yè)需自付本息學(xué)生共有995人，截至去年12月20日國家助學(xué)貸款本息扣款日，仍有66位同學(xué)未及時(shí)還款，這已經(jīng)造成違約。”該校學(xué)生資助管理中心副主任李志軒說。

“由我們的調(diào)查結(jié)果可以看出，在違約的大學(xué)生之中，除了少數(shù)人是遺忘或無力還款之外，有很大一部分是因?yàn)槠湫庞靡庾R(shí)薄弱，沒有樹立起碼的誠信觀念。”李志軒說。

“等我畢業(yè)工作了，肯定會(huì)先把貸款還上，這樣心里才踏實(shí)。”昨日來學(xué)校報(bào)到的該校學(xué)生小汪來自駐馬店農(nóng)村，家境貧寒的他自立自強(qiáng)，在上大學(xué)時(shí)拒絕了別人的救助，選擇貸款上學(xué)。談及個(gè)別學(xué)生不還貸款或者拖延還貸款這種事情時(shí)，小汪覺得很不可思議，因?yàn)樵谒�心中，即便沒有銀行信用記錄這一警示，按時(shí)還錢也是天經(jīng)地義的事情。

助學(xué)貸款違約原因調(diào)查

去年寒假期間，河南中醫(yī)學(xué)院工作人員分為6隊(duì)，趕赴寧陵、南樂、光山等33個(gè)縣區(qū)，對省內(nèi)42位同學(xué)進(jìn)行家訪，查找原因，催收應(yīng)還貸款。

以下是該校對42位同學(xué)欠款原因的統(tǒng)計(jì)結(jié)果：

1.忘記還款時(shí)間及不熟悉還款方式(26人)；

2.家庭經(jīng)濟(jì)困難，個(gè)人尚未找到工作(2人)；

3.有還款能力，惡意拖欠(4人)；

4.用于還款的錢被學(xué)生本人挪作他用(1人)；

5.學(xué)生家庭地址變化，未找到學(xué)生家庭(6人)；

6.其他原因(3人)。

不良信用記錄記入征信，影響辦信用卡、貸款買房

“享受助學(xué)貸款的貧困大學(xué)生是在用自己的誠信做擔(dān)保。”王冰告訴記者，大學(xué)生是否及時(shí)還款牽涉到個(gè)人的信用記錄問題。“就助學(xué)貸款來說，大學(xué)生任何一次未按還款承諾還款，都被視為不良記錄且被標(biāo)注，并進(jìn)入人民銀行的個(gè)人信用征信系統(tǒng)，進(jìn)入銀行黑名單對個(gè)人影響很大，辦信用卡、買房、買車貸款等業(yè)務(wù)都會(huì)受阻。”

“受不良信用記錄影響的學(xué)生要繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)，就必須消除記錄，不僅要還付貸款本息，還需要回校開‘非惡意欠款’等書面證明，上報(bào)經(jīng)辦銀行和人民銀行批準(zhǔn)，而不良信用記錄對學(xué)生本人的信用影響周期長達(dá)5年。”王冰說。

王冰舉了兩個(gè)受不良助學(xué)貸款記錄影響的事例。

朱某在鄭州航院讀大學(xué)時(shí)接受國家助學(xué)貸款資助，大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入還款期后，不僅未履行償還義務(wù)，而且杳無音信，致使銀行對逾期的3347.95元本息無法進(jìn)行催收。

今年6月，他在另一城市辦理住房按揭貸款時(shí)，因信用報(bào)告中有拖欠國家助學(xué)貸款的違約記錄而遭拒。

丁海去年大學(xué)畢業(yè)后，連續(xù)一年沒還款也沒和貸款銀行聯(lián)系，今年他因工作關(guān)系前往銀行申請信用卡時(shí)被告知：因其有拖欠國家助學(xué)貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理信用卡。

“據(jù)我了解，我市有機(jī)關(guān)公務(wù)人員在辦公務(wù)員卡時(shí)，因銀行信用系統(tǒng)里有助學(xué)貸款逾期未還的不良記錄，導(dǎo)致辦卡不成，在單位也對其個(gè)人造成了負(fù)面影響，真是得不償失。”王冰說。

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2011年起

貸款和還款可通過支付寶辦理

據(jù)了解，目前，我省所有普通高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難的全日制本、專科生(含高職生)、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生和研究生都可申請國家助學(xué)貸款。申請貸款的額度原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。

2011年起，河南省國家助學(xué)貸款的放款與還貸均可通過“支付寶”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理。